IRP 계좌란 ··· "장단점 비교"

13월의 월급인 연말정산으로 많은 분이 세금을 받습니다. 반면에 수십만원 또는 수백만 원까지 더 많은 세금을 내야하는 경우도 있습니다. 이런 경우 세금을 줄일 수 있는 방법이 있습니다. 

IRP 계좌를 운영하면 됩니다. 하지만 많은 사람들이 여전히 IRP 계좌에 대해 잘 모르고 게십니다.  그래서 오늘은 IRP 계좌에 대해 자세히 살펴 보겠습니다.

1. IRP 계좌란?

I : Personal R : Retirement P : Pund의 약어입니다. 이를 해석해보면 개인 "은퇴" 기금의 뜻을 가지고 있습니다. 보통 평범한 직장인 경우가 대부분입니다. 이렇게 직장을 다니면 퇴직금이 적립이 되고 실제로 퇴직을 했을때 적립한 돈을 한꺼번에 받았습니다.

과거에는 한 직장에 오래 머무는 경우가 많아 유용한 돈이었습니다. 하지만 요즘은 잦은 이직 문화가 형성되어 있어 그렇게 큰 돈이 모이지 않습니다. 바로 이점을 노리고 IRP 계좌가 등장했습니다.

어느 회사를 다니든 IRP 계좌에 퇴직을 위해 여유 자금을 넣고 투자 역시 가능한 퇴직금 전용 계좌로 보시면 좋습니다.  직장인을 포함해 소득이 있는 모든 자영업자, 공무원 등도 가입합니다. 

2. IRP 계좌 운용 방법

IRP 계좌 방법은 어렵지 않습니다. 원하는 금융 회사에서 IRP 계좌를 지정하고 개설하면되며, 1년에 700만원까지 저축 하면됩니다. 자유롭게 여유가 있을 때 넣어도 되고 적립식으로 매달 금액을 정해 넣어도 됩니다.  700만원인 이유는 세액 공제를 받을 수 있는 최대 금액이기 때문입니다.

이렇게 넣어둔 돈을 운용하는 방법 역시 정해야 합니다. 원금을 유지하는 방법 또는 ETF 상품이나 펀드 상품에 투자도 가능합니다.

연금저축과 다르게  계좌에서 연금펀드, ETF만 구매할 수 있지만 IRP는 다양한 상품이 선택이 가능합니다. 즉, 적극적인 투자가 가능합니다.  그러나 이러한 지분 유형의 자산은 자산의 최대 70%를 할당하도록 설정됩니다.

이렇게 저축된 돈은 55세 이후에 연금으로 받을 수있는 상품입니다.  2017년 출시 이후 가입자 수가 빠르게 증가하고 있습니다.

3. IRP 계좌의 장점

▼ 세액 공제

IRP 계좌를 운영하는 가장 큰 이유는 세액 공제 때문입니다.  앞서 언급했듯이 매년 IRP에 지급되는 추가 금액 중 최대 700 만원까지 세금이 공제됩니다.

연봉이 5,500만원 미만인 경우 과세 금액의 16.5%가 과세 금액이 공제되고 그 이상은 13.2%가 공제됩니다.  연금 저축이있는 경우 적용 가능한 세액 공제가 중복되지 않고 계산됩니다.

정리하면 연간 700만원 중 16.5%이면 최대 1,155,000 원까지 세액 공제를받을 수 있습니다.

또한, 퇴직금을 받고 IRP에 가입하면 퇴직금을 받을 때 소득세를 내지 않아도됩니다. 대신 퇴직 소득세는 연금을받을 때까지 연기됩니다. 퇴직금을 받고 일반 금융 상품에 투자하는 것보다 유리합니다.

▼ 좋은 상품과 낮은 운용비

퇴직금에 적극적으로 투자하는 사람은 많지 않습니다. 물론 이것은 금융 회사의 경우도 마찬가지입니다.  따라서 가능하면 리스크가 낮고 안정성이 좋은 상품과 포트폴리오를 IRP 펀드 상품으로 사용하는 것이 좋습니다. 물론 적극적인 투자를 선호하면 공격적인 투자 역시 가능합니다.

운용비, 수수료 비용면에서 다른 제품보다 훨씬 저렴한 장점이 있기 때문에 지속적으로 돈이 모이고 더 적게 수수료를 지불합니다.

▼ 은퇴 준비

많은 사람들이 은퇴를 걱정하고 있습니다. 퇴직 후의 삶, 노후에 대해 걱정을 많이 합니다. 자녀에게 의지 할 수있는 상황이 아니기 때문입니다. 하지만 이런 자신의 노후 미래를 국민 연금에게만 맡길 수는 없습니다.

따라서 IRP는 퇴직금이 어딘가에 퍼지는 것을 막고, 퇴직 후 고민을 해소하기위한 연금으로 활용되므로 IRP 계정에 등록하시기 바랍니다. I

4. IRP 단점

▼ 수수료

적은 금액이긴 해도 운영관리 수수료가 있습니다. 자산의 0.2~0.5%로 무시할 수 없습니다. 특히 공격적인 투자가 아닌 예금으로 저축만 한다면 특히 아깝습니다. 그나마 좋은 소식은 이런 수수료가 점점 낮춰지고 있는 추세입니다.

▼  중도해지

연금 수령 전 해지를 하는 경우 기타 소득세가 16.5%나 부과 됩니다. 최대한 장기로 가지고 있어야 절세 효과를 보며  혜택을받을 수 있습니다. 정말로 돈이 필요한 경우, 취소하는 대신 담보로 대출을 받는것이 더 좋을 수 있습니다.

IRP 금융사 이전 가능?

금융 회사를 선택했지만 마음에 들지 않을 수 있습니다. 예를 들어 수수료가 너무 비싸거나 추천하는 포트폴리오가 마음에 들지 않거나 수익이 다른 금융 회사보다 낮을 수 있습니다.

따라서 다른 금융 회사로 이전하고 싶은 경우에도 이전이 가능합니다. 금융 회사를 방문하거나 인터넷을 방문하여 문의 할 수 있습니다.